古田一食用菌加工企業(yè)標準化生產車間。

寧德網消息 金融是經濟的“血脈”，要保證廣大農村脫貧致富攻堅系統(tǒng)工程循環(huán)暢通，銀行金融業(yè)機構負有義不容辭的責任。古田是全省唯一的“農民住房財產權抵押貸款試點”和“農村承包土地的經營權抵押貸款試點”“雙試點”縣，也是聯合國開發(fā)計劃署授予的“農村金融創(chuàng)新試點項目”縣。近年來，金融改革創(chuàng)新如閩江春潮，滋潤著古田大地。

喚醒“沉睡”的農民資產

古田縣是著名的“中國食用菌之都”，民間種植食用菌技術成熟、種植范圍廣?？墒?，與一般農業(yè)相比，食用菌種植投入較大。缺少啟動資金，像緊箍咒一般，沉重地困擾制約著農民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、轉型升級、擴大再生產。

“古田縣食用菌產業(yè)涉及人口30多萬，占全縣人口70%，貸款需求旺盛。”中國人民銀行古田縣支行行長、古田縣“兩權”抵押貸款試點工作領導小組辦公室主任朱能杰說。

按照相關法律法規(guī)，農民住房財產權、承包土地的經營權無法抵押貸款。因此，農戶只能采取小額擔保的方式進行貸款。這種方式需要找到公職人員、村里的能人、大戶或村干部等進行擔保，獲得的貸款額度一般在10萬元以內。“以前，農村90%以上的貸款是以這種模式進行。但食用菌的菇棚設施投入、擴大生產投入比較大，幾萬元的貸款滿足不了需求。”朱能杰坦言。

2014年，古田縣被央行研究局確定為農村金融創(chuàng)新項目試點縣，建立了民富中心統(tǒng)籌全縣的農村金融創(chuàng)新和合作社規(guī)范壯大工作。今年3月24日，央行發(fā)布《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等多方面，對金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。在此次公布的全國59個農民住房財產權抵押貸款試點和全國232個農村承包土地的經營權抵押貸款試點中，古田縣是全省唯一的“雙試點”縣。8月底，聯合國開發(fā)計劃署向古田縣政府授予“農村金融創(chuàng)新試點項目”牌匾。

圍繞如何“喚醒”農民手中的資產，古田縣巧妙地利用有利政策，大膽進行了一系列金融創(chuàng)新。

技術承包地等亦可貸款

從去年開始，古田縣民富中心創(chuàng)新性地推廣合作社擔保的形式，實施農民小額信貸。這一平臺將政府、銀行、合作社、農戶聯結起來，引導相對規(guī)范、實力較強的農民合作社共同發(fā)起成立全省第一家合作社聯合社。通過政府注入風險補償金，鼓勵金融機構在擔保和反擔保方面進行創(chuàng)新，將農戶無法確權的資產如菇棚等抵押到合作社，再由合作社為農戶提供貸款擔保，通過民富中心、銀行、聯合社、合作社簽訂四方協(xié)議，解決農戶貸款難問題，全面激活農戶未確權資產的融資能力。

“這種小額信貸方式的優(yōu)勢在于，農房與農地對金融機構來說，抵押價值不大;但對于農業(yè)合作社來說卻有價值。比如菇農將菇棚抵押到菌菇合作社，如果出現違約，合作社隨時可將抵押物在成員單位內變現。”民富中心金融服務部陳祖如介紹，目前，縣政府出資1000萬元，加上省財政撥款400萬元，放在三家銀行作為風險保證金，獲取銀行1∶6授信額度，并以較低利息貸款給農戶。

去年7月，農豐食用菌專業(yè)合作社社員戴慶榮承包下一片面積280余畝的荒地，打算開發(fā)成生態(tài)農場，但一期50萬元的投入還有一二十萬元的缺口。此前，戴慶榮按照常規(guī)渠道去信用社申請貸款，不僅手續(xù)煩瑣、放款周期長，關鍵是額度無法滿足實際需求。

在民富中心的對接下，戴慶榮將自有的菌包廠抵押給農豐合作社，再由合作社向銀行提出30萬元的最高額度貸款申請。

材料提交的第二天，30萬元就打到了戴慶榮賬戶上。如今，他的農場已經帶動了不少周邊的農戶發(fā)展。

除了菇棚擔保、民房擔保，民富中心與合作社考慮到農民的實際情況，還把擔保范圍拓展到了技術擔保、承包土地擔保、信用擔保等等。

吉巷鄉(xiāng)永安村村民戴祖欽有七八年菌菇種植經驗。去年，他準備自己種植菌菇，但無奈家中經濟不寬裕，差了將近6萬元資金。他找到了農豐合作社總經理謝安濟。謝安濟考察完他的情況之后，認為雖然他無資產可抵押，但種植菌菇技術成熟，可以以技術擔保。很快，戴祖欽獲得了6萬元貸款。

從去年6月至今年9月底，采用這種方式，經由民富中心牽線搭橋的貸款金額已達9000多萬元。

創(chuàng)新“兩權”抵押貸款

“兩權”直接抵押貸款，是古田縣農民可享受的第三種貸款方式。

2016年初，古田縣城西街道華福新村的食用菌經銷商陳家如打算新進一批木耳、竹蓀和茶樹菇，可資金讓他犯了愁。古田縣農村“兩權”抵押貸款試點開辦后，他以自己的房屋所有權證單證做抵押向村鎮(zhèn)銀行貸款15萬元，解決了資金難題。按照今年行情，他用這筆錢進的茶樹菇，預計毛利率可達22.5萬元。

“古田農村的房子，96%都有集體建設用地許可證，但大多數沒有房產證。古田縣進行較大突破，村民若無房產證，由村委會證明，鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核蓋章明確權屬后，就可憑單證辦理抵押貸款。” 朱能杰說。

而對于承包土地的經營權，可依據1998年頒發(fā)的第二輪土地承包經營權證進行擔保貸款。但由于許多村民權證丟失，或子女繼承經營權時產生糾紛，試點初始階段一般選擇權屬清晰的土地承包經營權進行抵押貸款。

“村民先到銀行申請，提交權證，銀行工作人員審核、現場評估后進行估價，簽訂貸款合同，再到不動產登記中心登記。根據資產的情況，貸款額度可以達到三五十萬元。”朱能杰介紹，今年5月9日，古田建立以縣長為組長的縣“兩權”抵押貸款試點工作領導小組，第一批選擇30個村作為試點。古田縣還每年專門安排200萬元風險補償金，試點兩年共400萬元。而去年6月財政出資的1400萬元風險保證金亦可共享。

9月，第二批42個村也開展了“兩權”抵押貸款試點工作。9月底，針對許多農民農房無證的歷史遺留原因，古田縣已制定出臺了《古田縣農民住房財產權抵押貸款試點區(qū)域宅基地和房屋確權登記有關問題的處理辦法》，可簡化確權流程，盤活相關農民資產。“此外，針對古田農業(yè)設施沒有權證無法貸款的情況，在廣泛征求意見之后，我們出臺了《古田縣農業(yè)設施登記抵押貸款管理辦法》，以破解這一難題。”朱能杰介紹。

古田縣還針對食用菌特別是銀耳生產高投入高風險的特點，引入太平洋財產保險公司開發(fā)了銀耳種植險，對銀耳生產全程進行保障，有效降低了農戶的種植風險，也對“兩權”抵押貸款起到很好的風險緩釋和分擔。

目前，為此“兩權”抵押貸款余額已突破億元，達到10426萬元，土地承包經營權和農房抵押貸款位列全省試點縣的第二位和第三位，有力推動了農業(yè)產業(yè)的發(fā)展。